Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

1. Льготная ипотека с процентной ставкой 8%
Данная программа позволяет приобрести квартиру в уже сданном или строящемся доме, земельный участок или частный дом. Продавцом может выступать только юридическое лицо. Кроме того, под эту программу можно использовать ипотеку для оплаты строительства индивидуального жилого дома самостоятельно или с привлечением подрядчика.

Условия кредитования:
— Процентная ставка: до 8% годовых.
— Первоначальный взнос: от 30%, возможно использование материнского капитала.
— Максимальная сумма кредита: до 6 млн рублей во всех регионах.
— Срок погашения ипотеки: до 30 лет.
— Срок действия программы: до 1 июля 2024 года.

Важно отметить, что дополнительные средства сверх установленного лимита на рыночных условиях по данной программе больше недоступны. Ранее условия льготной ипотеки позволяли оформить кредит на сумму до 30 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, и до 15 млн рублей в остальных регионах. При этом займы, превышающие льготный лимит, обслуживались по рыночной процентной ставке. Однако к концу 2023 года Правительство лишило заемщиков такой возможности. Сочетанная ипотека теперь доступна только по семейным и IT-программам.

Некоторые банки снижают ставки по программе на 0,5–1,7 процентных пункта, однако это часто сопровождается усложнением условий. Например, Совкомбанк предлагает льготную ипотеку с процентной ставкой 6,34%, но первоначальный взнос в этом случае повышается до 50%.


2. Семейная ипотека
«Семейная ипотека» — это программа жилищного кредитования для российских семей с детьми, которые имеют возможность получить ипотечный кредит с пониженной процентной ставкой. Разницу между рыночной и льготной ставками компенсирует государство.

Льготный кредит могут получить:
— Семьи, в которых есть двое и более детей в возрасте до 18 лет.
— Семьи с одним ребенком, родившимся (был усыновлен) с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года (следует учитывать, что семьям, в которых первый ребенок появился в 2024 году, пока нельзя получить кредит).
— Семьи с ребенком-инвалидом любого возраста, если у ребенка, родившегося до 31 декабря 2023 года, установлена инвалидность. В этом случае кредит можно оформить до 31 декабря 2027 года.

Программа «Семейная ипотека» предусматривает исключение из правила «один льготный кредит на одну семью», чтобы семьи с увеличившимся числом членов могли увеличить размер собственного жилья.

Возможность повторного использования программы возникает, если выполняются следующие условия:
— В семье рождается еще один ребенок.
— Покупается жилье большей площади (покупка готовой квартиры или дома, строительство).
— Предыдущий кредит погашен.

Ставки по программе «Семейная ипотека» начинаются от 3,75% (Росбанк). Сегодняшние условия очень привлекательные, что и объясняет ее популярность.

По данным Оператора программы, АО «Дом.рф», в 2023 году более 47% объема и суммы кредитов по льготным федеральным программам пришлось на долю семейной ипотеки.

Условия кредитования:
— Процентная ставка: до 6%. Для жителей Дальневосточного федерального округа (ДФО) — до 5% (при рождении ребенка с 1 января 2019 года).
— Первоначальный взнос: от 20%, возможно использование материнского капитала.
— Максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и до 6 млн рублей для других регионов.
— Срок действия: до 1 июля 2024 года. Вероятно, программа будет продлена.

Если заемщику необходима большая сумма, он может получить кредит на 30 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, и на 15 млн рублей в других регионах. Однако займы сверх льготного лимита будут обслуживаться либо по рыночной ставке, либо в соответствии с условиями региональных ипотечных программ.

С помощью семейной программы можно приобрести следующие объекты за городом:
— Квартиру в таунхаусе у застройщика в уже готовом или строящемся доме.
— Строящийся частный дом по договору участия в долевом строительстве.
— Готовый дом (с земельным участком) у застройщика по договору купли-продажи.
— Вторичное жилье (квартира или дом, включая объекты физических лиц), если семья проживает на территории сельских населенных пунктов в Дальневосточном федеральном округе.
— Вторичное жилье в регионах, где, по данным ЕИСЖС, отсутствуют строящиеся многоквартирные дома. Условие применимо только в случае наличия ребенка-инвалида в семье.
— Кроме того, можно использовать деньги для строительства частного дома.
— Программа семейной ипотеки также предусматривает возможность рефинансирования другой ипотеки по приобретению таунхауса или дома с земельным участком у первого собственника (юридического лица, индивидуального предпринимателя или инвестиционного фонда). Это исключение не распространяется на заемщиков, у которых есть двое и более детей, родившихся до 1 января 2018 года и не достигших совершеннолетия.

3. Дальневосточная ипотека
Дальневосточная ипотека — это программа с льготными условиями, предлагающая процентную ставку до 2% для покупки жилья на первичном и вторичном рынках в Дальневосточном федеральном округе (ДФО). Те, кто проживает в этом регионе, могут получить кредит для приобретения или строительства (в том числе своими силами) дома на сельской территории округа. Кроме того, программу можно использовать для покупки земельного участка под строительство жилого дома.

Дальневосточная ипотека — 2024


Условия кредитования:
— Процентная ставка: до 2%.
— Первоначальный взнос: от 20%, возможно использование материнского капитала.